Dluhy nejsou jen čísla. Jsou to úroky, stres, nespavost, napětí ve vztazích a ztráta životní svobody. Dobrá zpráva? Z dluhů se dá dostat. Ale musíš začít hned.
❓ Co je „špatný“ dluh?
Ne každý dluh je stejný. Důležité je rozlišovat:
| Typ dluhu | Příklad | Je problém? |
|---|---|---|
| Dobrý dluh | Hypotéka na bydlení, investice | ✅ Ne (pokud zvládáš splácet) |
| Neutrální dluh | Leasing auta, studentská půjčka | ⚠️ Záleží na podmínkách |
| Špatný dluh | Kreditka, mikropůjčka, kontokorent, splátky zboží | ❌ Ano – drahé a nebezpečné |
📌 Pokud dluh neřešíš, úroky rostou rychleji než tvoje schopnost splácet.
🧭 1. Získej přehled – kolik dlužíš?
Zapiš si všechny dluhy:
| Věřitel | Částka k zaplacení | Měsíční splátka | Úroková sazba |
|---|---|---|---|
| Např. Home Credit | 25 000 Kč | 1 500 Kč | 16 % p.a. |
Sečti celkové dluhy a měsíční splátky. Realita může být nepříjemná – ale bez ní nezačneš.
📉 2. Zastav další zadlužování
- Zruš kreditní karty
- Vypni kontokorent
- Neukládej si údaje k platbám do e-shopů
- Vystřihni si platební kartu a používej jen hotovost nebo debet
💬 První krok ven je přestat kopat hlouběji.
🧮 3. Zvol splátkovou strategii
Existují dvě hlavní metody:
❄️ Sněhová koule (debt snowball)
- Seřaď dluhy podle výše (od nejmenšího)
- Nejmenší splácej nejrychleji (motivace z pokroku)
- Ostatní platíš v minimu
🔥 Lavina (debt avalanche)
- Seřaď podle úrokové sazby (od nejvyšší)
- Nejvíc platíš na nejdražší dluh
- Zbytek minimum
📌 Vyber si metodu, která tě udrží motivovaného/ motivovanou.
📦 4. Konsoliduj nebo refinancuj
Pokud máš více půjček, můžeš je sloučit do jedné s nižší splátkou a úrokem.
- Poraď se s bankou nebo využij srovnávač (např. www.usetreno.cz)
- Ale pozor na poplatky, prodloužení splatnosti a vyšší celkové náklady
💸 5. Najdi extra peníze na splácení
- Prodej věci, které nepotřebuješ (Vinted, Marketplace, Bazoš)
- Udělej si měsíc bez zbytečných výdajů
- Vezmi si brigádu / přivýdělek
- Sniž fixní náklady (mobil, energie, předplatné)
📌 Cokoli navíc dávej do nejdůležitějšího dluhu.
🧠 6. Změň přístup k penězům
- Zaveď si rozpočet a drž se ho
- Založ si fond na nenadálé výdaje, ať se k dluhům nevrátíš
- Uč se o financích – znalosti jsou klíč ke změně
🚨 7. Kdy požádat o pomoc
Neboj se požádat o pomoc dřív, než bude pozdě:
- Poradny při exekuci a dluhovém poradenství (např. Člověk v tísni)
- Bankovní ombudsman (pokud máš problém s komunikací s bankou)
- Insolvence – krajní řešení, ale pro někoho jediná cesta
📌 Hlavně se neschovávej a nečekej, až se dluhy zhroutí samy. Nezhroutí.
✅ Shrnutí: Jak se dostat z dluhů
- Udělej si přehled – kolik a komu dlužíš
- Zastav další půjčování
- Zvol plán splácení – sněhová koule nebo lavina
- Hledej způsoby, jak zvýšit splátky
- Sleduj pokrok a oslavuj malé výhry
- Měň svůj přístup k penězům, aby ses do dluhů nevrátil/a
